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为维护公平公正的金融市场环境，切实保护银行业保险业消费者合法权益，促进行业高质量健康发展，中国银保监会制定并发布了《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，自2023年3月1日起施行。

《办法》明确银行保险机构承担保护消费者权益的主体责任，要求董事会承担消费者权益保护工作的最终责任。银行保险机构要建立健全消费者权益保护审查、消费者适当性管理、销售行为可回溯管理、合作机构管理等11项工作机制，指导银行保险机构全方位、系统化提升消费者权益保护工作管理水平。

为保护消费者知情权、自主选择权和公平交易权，《办法》对银行保险机构产品设计、信息披露、营销宣传、销售行为、公平定价等作出规定，明确提出应当准确评定产品风险等级，充分披露产品关键信息，新设收费项目或者提高服务价格应当提前公示，以及不得强制捆绑搭售，不得对同等交易条件的消费者实行不公平定价等。

为保护消费者财产安全权和依法求偿权，《办法》要求银行保险机构要审慎经营，严格区分自身资产与消费者资产；落实客户身份识别和验证，不得为伪造、冒用他人身份的客户开立账户；资管业务要强化受托管理责任，不得组织、诱导多个消费者采取归集资金方式满足购买私募资产管理产品的条件；保险业务要审慎核保、及时理赔，不得拖延理赔、无理拒赔。

为保护消费者信息安全权，《办法》对银行保险机构收集、使用、传输消费者个人信息，外部合作、系统和人员管理等方面作出规定，要求在消费者授权同意基础上开展各项个人信息处理活动，开展外部合作应当在合作协议中约定数据保护责任、保密义务等事项，并严格控制合作方行为和权限。

《办法》还将禁止第三方机构在营业网点以银行保险机构名义推介或者销售产品和服务的要求，扩展适用至自营网络平台；将未经消费者授权同意不得传递其个人信息的要求，扩展适用至互联网平台。对于银行保险机构严重侵害消费者合法权益，且造成恶劣影响等情形的行为，规定除有关责任人员外，还要追究相关董事及高管责任。

针对群众反映强烈的乱象和突出问题，《办法》明确划定了行为红线，精准树立监管“高压线”。比如：针对“滥收费”“霸王条款”“砍头息”等问题，规定不得未经消费者同意单方开通收费服务，不得在协议约定外变相额外收费；不得通过格式合同不合理加重消费者责任；不得从贷款本金中预先扣除利息等。针对不当催收、暴力催收问题，规定实施委外催收前应当告知债务人，不得采取暴力、恐吓、欺诈等不正当手段实施催收。针对“核保空心化、理赔核保化”问题，规定保险公司及时审慎核保，不得在保险事故发生后以不同于核保时的标准重新对保险标的或者被保险人的有关情况进行审核。针对“理赔难”，规定不得拖延理赔、无理拒赔。

为规范银行保险机构个人信息处理行为，《办法》规定：不得采取变相强制、违规购买等不正当方式收集消费者个人信息；书面形式征求消费者个人信息处理同意时应当以醒目方式、清晰易懂的语言明示与消费者存在重大利害关系的内容；不得在线上渠道设置默认同意的选项获取消费者个人信息授权；遵循权责对应、最小必要原则设置个人信息处理相关系统权限；禁止从业人员违规查询、下载、复制、存储、篡改消费者个人信息等。

（总台央视记者 王雷）

来源：央视新闻 编辑：牛中振